個人破產制度即將到來
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“破產”一詞對于我們來說并不陌生。但實際上我們常說的“破產”在法律意義上僅指企業破產，不包括個人破產。因此，我國的《破產法》被戲稱為“半部《破產法》”。最近，“個人破產制度”頻頻出現在大家眼簾，2019年7月16日，國家發改委等13個部委更是聯合發布《加快完善市場主體退出制度改革方案》，明確提出研究建立個人破產制度。我國的《破產法》終于趨向完整，個人破產制度的研究建立即將到來。
債務危機到來是個人破產制度產生的背景
最近10年，我國市場經濟飛速發展、人們生活水平日益提升、超前消費觀念日漸普遍、金融信用市場發展迅猛。中國人民銀行公布的數據顯示，2017年，我國個人消費貸款余額超過31萬億元。在2014年信用卡發卡數量共計4.55億張，而到2018年3月底，信用卡發卡數量高漲至6.12億張，人均持有信用卡0.44張。超前消費的普及、信用貸款的擴張不可避免地導致消費者過度負債的增加。與此相對應，我國居民部門債務規模上升速度偏快，債務風險明顯上升。建信金融資產投資有限公司研究主管韓會師在接受《21世紀經濟報道》中稱：“根據國際清算銀行數據，截至2018年末，居民部門債務余額與GDP的比值為52.6%，較2008年末上升34.7個百分點，上升速度在全球主要經濟體中位列第一。同期，全球發達經濟體居民債務余額與GDP的比值下降了3.8個百分點。”其中，根據中國人民銀行近日發布《中國金融穩定報告（2018）》的數據，2008—2017年，個人住房貸款余額從3.0萬億元增至21.9萬億元，占住戶部門貸款余額的比例保持在45%~54%。
以上數據顯示，隨著股票、炒房等投機行為以及貸款消費的增加，我國的債務危機時代已經到來。企業資不抵債時可通過破產宣告退出市場，但個人破產制度的缺失使得個人負債累累無力償還時不能通過同樣的方式度過難關，債權人的四處追債使得債務人的生存無法得到保障，更無法東山再起。債務危機時代的到來呼喚個人破產制度的建立，保障誠實而不幸的負債者的生存權與發展權。
財產登記與信用體系是個人破產制度的保障
個人破產制度在我國施行最大的障礙是個人財產登記以及社會信用體系，容易導致惡意躲避債務情形的出現。但如今這兩項制度已經趨于成熟。目前我國雖然還沒有完全的公民財產登記規定，但對部分如房產、汽車等重要財產已經實行了實名制。而隨著信貸金融的發展與繁榮，相配套的社會信用體系也日漸完善，各金融、國家機關系統之間的互聯，特別是“全國法院失信被執行人名單信息公布與查詢”等平臺的建成，國家各機關以及公眾能通過合法的手段獲知個人的征信情況，讓不誠信的債務人無處可逃。財產登記以及社會信用體系讓債權人、法院掌握債務人的財產狀況，征信信息，能有效甄別申請破產人的善意情況，以便法院能對其采取合適的破產措施，這為個人破產制度的的施行奠定了基礎。
何為個人破產制度
追根溯源，個人破產制度實際上有著比企業破產制度更為悠久且深厚的歷史淵源。破產制度源自于羅馬法，一開始僅適用于個人，并不涉及企業。美國、英國、德國、法國、中國臺灣、中國香港等許多國家和地區都建立了自然人破產制度。
何為個人破產？通說認為它有三層含義：
1.個人由于過度負債致使其以全部財產均不能清償債務，即“資不抵債”；
2.依據法律規定，破產管理人對個人進行破產清算核銷債務；
3.個人被宣告破產后在財產受到限制下享有生存權益。
個人破產制度實際上與我們的日常生活密切相關。對于它的到來大眾可謂是有喜有憂。一方面，個人破產制度有利于破解執行難的困局，有利于補齊市場經濟體制的短板問題，有利于鼓勵創新、促進創業，有利于倒逼金融機構改進經營模式，有利于打擊民間高利貸，更有利于給誠實而不幸的債務人重生的機會；但另一方面，另一種聲音則認為該制度會利好不誠信的債務人，讓他們能堂而皇之地惡意逃避債務，并對此表示擔憂。
破除對個人破產制度的擔憂
雖然專家學者對出臺個人破產制度的呼聲很高，但是目前個人破產并未列入全國人大常委會的立法規劃，根據《加快完善市場主體退出制度改革方案》，個人破產制度仍處于研究探索階段，且地方試點工作還未進行，只是在一些地方法院的工作中，探索執行程序中的宣誓退出和有限條件下的個人債務清理，如臺州法院制定了《執行程序轉個人債務清理程序審理規程（暫行）》進行債務清理。
雖然我國還沒有個人破產立法，但在國際社會上卻有很多成功的立法經驗。綜合各國的做法以及我國臺州、溫州等地法院的工作經驗，我們可以看到我國個人破產制度的雛形，其基本內容主要包括自由財產制度、債務免責制度、破產和解制度以及人格破產制度和復權制度。
（一）個人破產制度的實施不等于欠債不用還
個人破產制度的建立，其功能價值在于平衡債權人與債務人之間的債權債務關系，保護善意的債務人，維持社會經濟秩序的穩定。因此個人破產制度實施不等于欠債不用還，即使是對于破產制度保護的“誠實而不幸”的債務人，債務也并非無條件免責。對于債務免責，各國通常的做法是：破產管理人對債務人的財產進行清算，在保留基本生活財產的基礎上，對債務人的剩余財產以及債務進行全面公平的清理以及清償。若是債務人未來有預期收入，則管理人還會根據債務人的未來收入情況對債務進行調整以及制定清償計劃。于此同時，法律會規定一段責任期（責任期通常為3-6年），這段期間內法律會對債務人的身份資格和經濟生活進行限制，比如個人被宣告破產后會被限制高消費，被限制出任董事、監事、高管等職位，只有在這段時間內遵守規則，債務人才能回歸正常的生活，債務才能的到豁免。因此，個人破產制度不是債務的規避機制。個人破產宣告后，法律會對破產的債務人采取較多的限制，債務免責需承擔個人在信譽、工作、生活、社交等多個方面帶來嚴重的不利影響。
（二）區別對待惡意逃債的債務人
個人破產制度保護的是善意的債務人。對誠實而不信的債務人適用自由財產制度和免責制度。其中自由財產制度為其本人以及其撫養的近親屬保留基本生活財產，保障其基本生存權。許可免責制度是個人破產程序終結后，免除誠實而不幸的債務人繼續清償債務的義務。從而給予誠實而不幸的債務人發展的權益。
而對惡意逃債的債務人，則有一系列的反制措施甚至適用刑事制裁。法院與債權人對破產債務人享有監督權，一旦發現債務人存在惡意轉移財產、不配合債務清償、逃避債務的行為，即可申請撤銷債務免責，要求不誠信的債務人清償全部債務；同時對于不提供相關財產資料、偽造債權債務材料或作虛假陳述等欺騙、逃避債務清償的行為，法院將對其予以罰款、拘留，構成犯罪的依法追究刑事責任；對于轉移、隱匿財產，逃避執行和債務清理的惡劣行為，構成拒不執行判決、裁定罪的，依法移送公安機關處理。
個人破產制度在國外已經是成熟的立法，而在我國，隨著法治環境的日漸成熟，配套措施的日漸完善，借鑒國外立法成功的經驗，結合我國實際國情，在債務危機的社會背景下，個人破產制度的到來不僅是時代的選擇，也將會是我國立法上濃墨重彩的一筆。
參考文獻
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