尚法 勤勉 精專 共贏

違規代客是銀行員工在辦理業務過程中代理銀行和客戶雙方進行交易的行為。這種行為非常容易出現法律風險，除了民事法律風險之外，更為危險的是，可能引發職務侵占，挪用資金，洗錢，虛假訴訟，違法發放貸款，掩飾、隱瞞犯罪所得等刑事風險。

員工通過代客辦理業務，可能逐步掌握大量客戶資源及某些賬戶的具體信息（譬如某些客戶的身體狀況、家庭狀況、存款時長），長此以往，可能會產生職務侵占或挪用資金等刑事風險。

根據中國人民銀行《金融機構反洗錢規定》，商業銀行應當對辦理規定金額以上的一次性金融業務的客戶身份進行識別。代客辦理業務可能會導致辦理該筆業務的真實客戶身份無法得到識別，大額資金交易監控落空，如無法證明代客行為系基于過失，員工或者銀行可能會被監管機構懷疑參與洗錢。

筆者曾經辦理過一個案件就是銀行違規代客，其他手續都已齊備，但貸款沒有實際發放。之后，銀行人員有所更換，后來的工作人員沒有仔細核實過貸款是否具體發放就以這些手續為證據向法院起訴要求客戶還款，反被客戶以虛假訴訟進行控告，違規代客系客戶提起虛假訴訟控告的其中一個重要理由。

員工有代客行為，說明本身風險意識并不很強，為了逐利對合規不那么重視，同時也說明銀行對于員工的監管沒有到位，合規體系尚未健全，這類銀行和銀行員工要特別注意為了短期利益而違法發放貸款的刑事風險。

在比較特殊的情況下，銀行員工為了吸引或者留住重要客戶，可能會對部分具有巨額資產的客戶開“綠色通道”，包括但不限于用員工自己的名義為客戶開戶。這類行為風險更大，基于客戶資金來源的不同，可能涉嫌洗錢（上文已有論述），也可能構成掩飾、隱瞞犯罪所得罪。

部分銀行員工的親有或有從事投資行為或者經商活動，認為親友必然會“互相關照”，不會出現糾紛。

部分員工對代客行為的風險沒有充分認識，對企業合規、行業合規缺乏應有的重視。

部分員工為維系客戶，多得績效、手續費或者其他好處，自愿冒風險，甚至不惜影響其他人乃至銀行的長期利益，置自己及單位的安危于不顧。

部分銀行尤其是中小銀行組織員工學習行業法律法規的投入不夠，實際上大量文件中都有禁止代客行為的規定，各類裁判文書網站和新聞媒體中也會上傳相關案例，這些都是很好的風險警示。譬如《中國建設銀行員工從業禁止若干規定》要求，“嚴禁違規代客辦理業務、代客理財、代客戶保管重要物品，嚴禁利用本人或本人控制的賬戶歸集或過渡銀行和客戶資金、套取現金、虛增存款、調劑庫存”。

現在銀行業的考核壓力很大，隨時都有可能裁員，有的員工為了完成業務考核指標，為了生計，“不得不”“妥協”。

如員工在辦理業務的過程中不是以體系文件要求為依據，而是以領導意志為上，將很容易觸犯紅線而不自知。但領導也要知道，下屬出事，不一定不會揪出自己。所以最好一開始就不要觸犯紅線，無論是誰具體地來實施違規行為。

一是借助系統支持和監測、檢測系統，加強對可疑賬戶及可疑操作的監督檢查。二是加大檢查力度，綜合采用定期檢查、突擊檢查、監控錄像遠程檢查、后臺取數非現場檢查和舉報檢查等方式。

加強對《中國建設銀行員工交易行為管理暫行規定》、《中國建設銀行員工從業禁止若干規定》和《金融機構反洗錢規定》等規定乃至行業所有重要制度文件的學習，并結合案例宣講等手段，幫助員工準確把握違規代客交易表現形式，提高員工預防風險的能力。

綜合運用員工互查、系統監測、第三方監察審計等多種形式發現風險，對異常現象及時提醒和引導，如員工出現較為嚴重的違規行為但還未涉及違法乃至犯罪，應發放警示書及限制或降低其原有的部分權限。

建立、健全輪崗制度及崗位相互制約制，尤其是對易發生問題的高風險崗位定期輪崗，每次輪崗均需簽署相關崗位的承諾書。

如：加強批量代收付業務安全管理，做到批量代收也一一審核；強化電子銀行業務“簽約環節”和網銀盾管理，每個環節專人負責，做到全程留痕可追溯；加強貴金屬業務管理及外匯管理；禁止柜員、客戶經理等違規保存客戶存折、銀行卡、單位人民幣結算卡、客戶預留銀行印鑒章、發票專用章等重要物品及資料等。

把違規代客行為作為專項問題予以解決。各級機構做重要總結時，應對違規代客交易行為一并進行分析和總結，如有嚴重違反制度規定的，堅決追究責任，并進行系統整改。